HäC VIÖN
C¤NG NGHÖ B¦U CHÝNH VIÔN TH¤NG






















(((
Hµ néi, tháng 04 – 2008
HäC VIÖN
C¤NG NGHÖ B¦U CHÝNH VIÔN TH¤NG

























(((
Hà Nội, tháng 04 – 2008











Lêi nãi ®Çu


Ngày nay internet đang từng giờ từng phút làm thay đổi cuộc sống chúng ta. Ra đời trong những thập niên 80, qua hơn 20 năm trưởng thành và phát triển internet thật sự mang lại rất nhiều lợi ích cho mọi người trong nhiều lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực kinh tế . Sự xuất hiện của internet tại Việt Nam vào khoảng những năm 90 (tức sau thế giới khoảng 10 năm) và sau hơn 10 năm phát triển internet đã dần trở nên quen thuộc với mọi tầng lớp của người dân Việt Nam. Chi phí nối mạng ngày càng có xu hướng giảm, có rất nhiều các hình thức nối mạng khác nhau phù hợp với từng đối tượng và thu nhập của người dân từ dial-up cho đến ADSL. Chúng ta có thể nhận thấy các địa điểm truy cập internet công cộng đã mộc lên như nấm, băng thông kết nối với thế giới đã vượt ngưởng 3,6 Gbps, cho phép chúng ta có thể kết nối và trao đổi thông tin đến mọi miền đất nước khác nhau trên thế giới.
Trào lưu internet đã thay đổi cách nhìn của mọi người: thay vì mua hàng theo cách thông thường, nay họ có xu hướng chuyển sang mua hàng thông qua các trang web uy tín. Và xu hướng này ngày càng có khuynh hướng càng ngày càng lan rộng trong cuộc sống chúng ta, nhất là những người không có nhiều thời gian cho việc mua sắm tại chợ hay siêu thị . Ngoài xu hướng trên, các doanh nghiệp còn có xu hướng tìm đối tác làm ăn trên mạng, không những trong nước mà còn vươn ra thị trường thế giới. Internet góp phần làm tăng cường khả năng tiếp cận và cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp từ nhiều phía: doanh nghiệp đến khách hàng (B2C) và từ doanh nghiệp đến doanh nghiệp (B2B).
Nói đến vấn dề này chúng ta không thể nhắc đến các bên tham gia trong thanh toán diện tử . Để đáp ứng yêu cầu này nhóm chúng tôi gồm hai thành viên Vũ Thị Tú Anh và Đỗ Văn Cảnh đã nghiên cứu dưới sự hướng dẫn của GV.Ths Ao Thu Hoài . Nội dung nghiên cứu bao gồm : Ng­êi b¸n/C¬ së chÊp nhËn thẻ , Ng­êi mua/Chñ së h÷u thÎ ,.Ng©n hµng cña ng­êi b¸n , Ng©n hµng cña ng­êi mua ,Tæ chức thÎ quèc tÕ, Ng©n hµng ph¸t hµnh , Ng©n hµng thanh to¸n , Ng©n hµng ®¹i lý .
Với nội dung nghiên cứu trên mong rằng sẽ phần nào giúp các bạn hiểu sâu hơn về vấn đề này . Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng nhóm chúng tôi không thể tránh khỏi những thiếu xót . Nhóm chúng tôi rất mong được sự nhận xét , đánh giá , góp ý …

Trân trọng cảm ơn !
Nhóm SV thực hiện

4.5.1 Người bán/Cơ sở chấp nhận thẻ

Cơ sở chấp nhận thẻ là các đơn vị cung ứng hang hoá , dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng thẻ ( thẻ thanh toán ). Cơ sở chấp nhận thẻ phải ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hang thanh toán và phải có tài khoản tại đó . Nếu đủ điều kiện , cơ sở chấp nhận thẻ sẽ được cung cấp máy móc thiết bị , hoá đơn phục vụ thanh toán thẻ
Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:
Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động.
Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán.
Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động



Một số điều kiện để trở thành cơ sở chấp nhận thẻ là : Các tổ chức, công ty , cá nhân kinh doanh hàng hoá , cung cấp các dịch vụi hợp pháp tại Việt Nam , có địa điêm kinh doanh và hoạt động kinh doanh thuận lợi , cam kết tuân thủ mọi quy định , của tổ chức thẻ quốc tế và ngân hang , không nằm trong danh sách các cơ sở chấp nhận thẻ có thái độ rủi do cao hoặc “ có vấn đề ” về năng lực tài chính , khả năng trả nợ , chịu trách nhiệm thanh toán ….





4.5.2 Người mua/Chủ sở hữu thẻ

Là người có ghi tên trên thẻ được dung thẻ để chi trả thanh toán tiền mua hàng hoá dịc vụ . Chỉ có chủ thẻ mới sử dụng được thẻ của mình mà thôi . Mỗi khi thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ về hang hoá dịch vụ hoặc trả nợ , chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo quy trình và lập biên lai thanh toán







4.5.3 Ngân hàng của người bán.
Vậy trước hết chúng ta cần hiểu khái niện về ngân hàng . Ngân hàng là gì ? Ngân hang trước tiên là một tổ chức trung gian tài chính . Trung gian tài chính là gì? Trung gian tài chính là một tổ chức doanh nghiệp hoặc cá nhân thực hiện các chức năng giữa hai hay nhiều bên trong một hoạt động tài chính nhất định . Cũng có thể hiểu theo một nghĩa khác , trung gian tài chính là một tổ chức hỗ trợ các kênh luân chuyển vốn giữa người cho vay và người đi vay theo phương thức gián tiếp
Ngân hàng có thể định nghĩa đơn giản là tổ chức hoạt động kinh doanh cung cấp các dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận
Ngân hàng người bán là ngân hàng mà nơi người bán mở tài khoản giao dịch










4.5.4 Ngân hàng của người mua
Là nơi ,mà người mua mở tài khoản giao dịch





4.5.5 Tổ chức thẻ quốc tế
Là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, hiện bao gồm : Tổ chức thẻ visa , tổ chức thẻ Mastercard , công ty thẻ American Express , công ty thẻ JCB
Tổ chức thẻ quốc tế đầu tiên có mặt tại Việt Nam là tổ chức thẻ visa (Visa là một thương hiệu thẻ thanh toán hàng đầu thế giới với một hệ thống thanh toán lớn nhất toàn cầu ) khi đơn vị đầu tiên chấp nhận thanh toán bằng thẻ Visa vào năm 1991 , Tuy nhiên, năm 1996, thẻ Visa đầu tiên mới được phát hành ở Việt Nam và đây chính là thời điểm hệ thống thanh toán thực sự phát triển. , cùng thời điểm với sự phát hành của Master Card, sau đó là American Express, Maestro...





Ngày nay với chững chiếc thẻ này , chúng ta có thể mua hang trực tuyến qua internet , chỉ cần vài giây gõ tay vào bàn phím và vài cú kích chuột chúng ta mua được những hàng hoá mà chúng ta thích ( amazon.com , ebay.com ) , hay nếu chúng ta đi du lich , đến các địa danh nổi tiếng trên thế giới hoặc ngay ở chính Việt Nam , chỉ cần một chiếc thẻ trên là chúng ta không phải mang một lượng tiền lớn bên mình vì hiện nay thẻ thanh toán quốc tế được chấp nhận trên 220 quốc ghia trên thế giới .
4.5.6 Ngân hàng phát hành
Ngân hang phát hành là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế , được phép phát hành thẻ . Ngân hàng phát hành phải là ngân hang có uy tín lớn trong nước cũng như trong quốc tế , Để việc sử dụng thẻ mang lại hiệu quả kinh tế cao ngân hàng thanh toán cũng có thể là ngân hàng phát hành . Một số ngân hàng phát hành như : Ngân hàng quốc tế ( VIBanhk) , ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) , ngân hàng kỳ thương ( Techcombank ) , ngân hàng đông Á …






4.5.7 Ngân hàng thanh toán
Ngân hàng thanh toán ( Acquiring Bank ) là thành viên chính thức hoặc liên kết của tổ chức thẻ quốc tế , hoặc những ngân hàng phát hành uỷ quyền làm trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và ngân hàng phát hành




Quy trình thanh toán thẻ tín dụng (Cổng thanh toán điện tử )







 


Hình1. Quá trình giao dịch

Giao dịch được chuyển từ website của người bán tới máy chủ của Planet Payment.
Planet Payment chuyển giao dịch sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.
Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ hỏi ý kiến cơ sở dữ liệu phát hành thẻ tín dụng.
Đơn vị phát hành thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và chuyển kết quả / mã số hợp pháp ngược trở lại cho trung tâm thanh toán thẻ tín dụng.
Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả giao dịch sang cho Planet Payment.
Máy chủ Planet Payment luu trữ kết quả và chuyển trở lại cho khách hàng/ người bán.
Trung bình các buớc này mất khoảng 3-4 giây.
 


 


Hình 2 : Quá trình thanh toán thẻ tín dụng

Máy chủ Planet Payment tự động chuyển các đợt giao dịch sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.
Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế gửi tới cơ sở dữ liệu đơn vị phát hành thẻ tín dụng.
Đơn vị phát hành thẻ tín dụng xác minh giao dịch, chuyển kết quả, tiền sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.
Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả quá trình giao dịch và tiền sang Planet Payment.
Planet Payment chuyển kết quả giao dịch tới người bán và chuyển tiền tới tài khoản ngân hàng của người bán.


 



 



 
Ngân hàng thanh toán có trách nhiệm trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ đã cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ , hoặc điểm ứng tiền mặt trước khi chủ thẻ thanh toán lại cho ngân hàng phát hành . Ngân hàng thanh toán cũng cung cấp và có trách nhiệm đối với những máy móc thiết bị chuyên dùng và hoá đơn thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ .
Ngân hàng thanh toán quốc tế ( Bank for International Settlements ) Là tổ chức quốc tế của các ngân hàng trung ương , thậm chí có thể nói nó là ngân hàng trung ương của ngân hàng của các ngân hàng trên thế giới . BIS có vai trò thúc đẩy sự hợp tác giữa các ngân hàng trung ương và các cơ quan khác để ổn định tiền tệ và tài chính . Hoạt động của BIS được thực hiện bởi các tiểu ban , ban thư ký của nó và bởi hội nghị toàn thể các thành viên được tổ ch